近年来，各种校园贷款的广告逐渐充斥着各大高校。借助移动互联网的浪潮，如今在网上搜索相关内容，显示出的校园贷款机构或APP就多达几十种。这类名目繁多的校园贷，主打“放款快”“利息低”，很快就吸引了大批物质需求旺盛的大学生。花明天的钱，圆今天的梦，一时间大学生贷款在校园里愈演愈烈。

然而，事实真有这么美好么？最近一些关于大学生贷款的新闻，却着实让人们震惊。如《借10万有3万是利息！学生贷款背后的疯狂秘密》、《震惊！大学生网络贷款：利息居然这么高》等新闻中披露，所谓“利息低”的校园贷款，名义上月息“0.99％”，实际上年利率超过20％，更有甚者年利率达到30％或40％。名为“校园贷”，实为“高利贷”。这对于经济状况普遍一般的大学生群体来说，还高利贷显然让他们难以承受。而《河南19岁女大学生经历“裸贷” 随后的遭遇像噩梦》《揭秘“裸贷”黑链条：网上叫卖女生裸贷照片30元一张》这类新闻，更加让人看得触目惊心。种种乱象，直接将校园贷款推上了舆论的风口浪尖。人们不禁心生疑问：校园贷款是否合法？大学生为什么会对这类贷款趋之若鹜？应该怎样避免自身陷入校园贷款的“陷阱”？

2009年，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意后，信用卡便逐渐退出了大学生群体。随后校园贷款便取代了信用卡，开始进驻大学校园。借助网络，校园贷变得简单。一些校园贷款机构或借贷平台背后的实际放贷人，声称只要学生提供身份证和学生证信息，再填几个电话号码就能进行贷款。那么，这类校园贷款是合法的吗？

答案是：不一定。看待校园贷款问题不能一刀切，如从大学生群体的实际出发，针对学生专门设置合理的利息、符合法律的借款流程、正常的催收程序，只有满足了这些条件，校园贷款方能称为真正的校园贷款。然而由于校园贷款刚刚兴起，监管不严，一些浑水摸鱼的黑心校园贷款机构，看中了大学生涉世未深，缺乏法律意识和风险管控意识，借校园贷之名，行高利贷之实。以低分期利率吸引学生，用隐藏猫腻的手段，变相收取高额的利息。如媒体曾经曝光的某校园贷款平台，宣称月利率0.99％。但是当学生借10000元，分12期还时，却会被提前扣除2000元管理费。只有最终还款未逾期，2000元管理费最后才能退还。名义上10000元的借款，实际只贷款了8000元，最终还款金额却达到11187元，年利率更是超过了30％。

这种用所谓“低利息”蒙骗局外人的高利贷，在法律上如何评价呢？根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”按照法律法规的规定，凡是年利率超过24％的贷款，超出部分完全可以不用归还。

然而，正是由于相当多的大学生缺乏基本法律常识，加上黑心贷款机构略带恐吓性质的催收方式，导致了一些不能按期还款的大学生，拆东墙补西墙，用新债抵旧债，一点点将贷款的窟窿越捅越大，最终自己深陷其中。特别是不能按期还款的女大学生，还会被一些无良的校园贷机构或放贷人以延长还款期限为诱饵，迫使她们签“裸条”。

所谓裸条，指女大学生拍摄自己裸体手持身份证件照片或者视频，同时将父母亲人、同学朋友的联系方式作为抵押。如果逾期欠款女大学生仍然无力偿还，放贷方就会威胁恐吓女大学生将公布裸照。如此交易，使得女生的尊严荡然无存。据媒体报道，在一些借款QQ群里，经常有人公开贩卖裸条照片。女大学生如果以为拍完裸照后及时还款，“裸条”一事就会化为乌有，那就太傻太天真了。裸照到了放贷者手里，游戏规则就由不得女学生操纵了。此种“带了颜色”的校园贷，在毫无信用、毫无尺度的规则中，极易触及到法律的红线。由于裸照直接关系权利人的人格尊严和隐私权问题，若不经权利人同意擅自传播、使用，轻则承担民事侵权责任，重则构成违法犯罪。发布裸照的人，如果是以营利为目的，则更涉嫌触犯传播淫秽物品牟利罪。

在人们的普遍印象中，大学生群体的日常花销，较之踏入社会的成年人相比，并不算高。父母给的生活费，大多也能满足大学生的基本日常开销。抛开校园贷款合法性问题不谈，为什么这么多大学生热衷于贷款消费呢？

新闻中涉及的贷款大学生，很多并不是因为生活困难不得已而为之，而是用贷款去进行高消费。这类贷款的目的集中表现在购买新潮电子产品、高档化妆品等。个别大学生甚至借巨款，从事赌球等违法行为。今年3月份，据媒体披露，河南一名大二学生郑同学，先后在6家网络平台贷款近百万元赌球，最终输个精光，自身无力偿还，选择了跳楼自杀。这类让人痛心的事实表明，加强对大学生健康正确的消费观念教育，才是从源头上遏制校园贷乱象的解决办法。由于大学生大多涉世未深，喜欢新鲜事物，受同龄人及社会上一些攀比风气的影响，在大学校园里又远离父母的看护，因此很容易被一些诸如“分期，只为更好的自己”、“先消费，后付款”、“超前享受，没钱也能任性”的贷款标语诱导，进而借钱满足自己潜在的旺盛消费欲望。归根到底，校园贷款的盛行，是很多大学生并未树立健康合理的消费观念所导致的。

因此，大学生要结合自身需要，克制自身不切实际的物欲，科学理性地安排自身的消费计划，实事求是，拒绝过度消费，尽量避免超前消费。想赚取生活费，可取的方式是通过勤工俭学、在外兼职等方式来获得酬劳。真有不时之需，也要通过正当渠道，比如求助家人、老师、学校或正规的社会救助力量，获得帮助。如果实在要通过校园贷平台借款，一定要详细了解实际利率、还款期限、逾期后果等信息，应对其形式、方式做充分的了解，理性贷款。不能盲目在贷款平台上借入大量金额，免得日后得不偿失。女大学生更是要牢牢恪守自己的底线，不要触碰裸贷这根高压线，切勿因为自己的一时冲动，让自己悔恨终身！

值得一提的是，目前多方都已介入，并试图改善校园贷现状。一方面，银监会等六部委联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务。另一方面，从事校园贷业务的平台在舆论压力下纷纷转型升级，目前以校园分期消费业务为主的50多家中，有多家规模较大的平台正在退出校园市场。如9月初，趣分期（改名为趣店）宣布从校园市场转向社会信用卡消费金融用户；9月27日，名校贷宣布进军白领市场；壹宝贷10月初宣布退出校园贷市场。这对于规范乱象丛生的校园贷现状，可谓是一个良好的整治的开端。

青春，是美好的，她应该为你追逐心目中的精彩人生积攒更多的能量，而不是用来承受被铜臭和羞辱所代言的校园金融纠纷。从今天起，请和你身边的同学一起树立尊法守法意识，一起用理性的消费观代替盲从的虚荣心，对黑心校园贷大声说“不！”